AA.VV
Esta obra tiene su origen y motivo en la transformación que, en elámbito de los pagos digitales, supone la aprobación de la denominadaPSD II, esto es, la Directiva 2015/2366, del Parlamento Europeo y delConsejo, de 25 de noviembre de 2015, sobre servicios de pago en elmercado interior. Este Claves, firmado por expertos en la materia, se refiere al proceso tardío de transposición la Directiva PSD II, analiza el anteproyectodel Gobierno, pero trasciende la exégesis jurídica y el comentario delas obligaciones legales, pues aborda también las consecuencias yoportunidades que se prevé que se produzcan en el mercado de losservicios de pago.Aspectos claves: ?El impulso de desarrollo de la Unión Europea genera unas fuerzas deintegraciónque se apoya en una regulación orientada a superar elfraccionamientode los mercados nacionales y a conseguir un mercado único europeodepagos. La última iniciativa relevante en Europa es la directiva quetrata de losservicios de pago y que se centra en regular las relaciones de losclientes conlos proveedores de pago.?Los pagos también se ven impactados por otras normativas que tratande lasrelaciones entre proveedores (los esquemas, las infraestructuras, lossistemasde pago...), muchas de las cuales todavía se desarrollan en un entorno deautorregulación. Asimismo, no es sencillo aprehender una visiónholística dela normativa de pagos por la fragmentación también dependiente de laperspectivao aspecto que se esté tratando en concreto con cada pieza deregulación(instrumentos, seguridad, precios...). También son importantesotrasnormas que indirectamente afectan a la prestación de servicios de pago (protecciónde datos, prevención de lavado de capitales y financiación delterrorismo...).?Los objetivos de legisladores y reguladores son ambiciosos:armonización,seguridad, protección al consumidor, impulso a la innovación, fomentode lacompetencia... Los efectos de la legislación no son, no obstante,inmediatos:el proceso legislativo es lento y, además, se requieren tiempos másbien largosde despliegue y adaptación, por no hablar de la rentabilización delasinversiones necesarias.?La regulación de los pagos, como tantos otros aspectos de lasociedad, va pordetrás del avance tecnológico en este campo; la tecnología más moderna solose aproxima a las necesidades y requerimientos latentes de laspersonas;serán los usuarios lo que, en última instancia, determinen quésoluciones depago tendrán éxito y cuál debe ser el marco regulatorio en que debanbasarse,en un contexto de cambio constante.?Los datos asociados a los pagos pueden tener más valor ytrascendencia quelas transacciones mismas. Además, los servicios de pago contienen uncomponente de confianza de mucho peso. Estos factores, datos yconfianza, confieren hoy a los pagos una relación íntima con laidentidad digital de los usuarios. Cuando se regulan los pagos, se ven involucrados el acceso a los datos el mantenimiento de la confianza y la gestión de la identidad digital.
